Кредитен рейтинг в България: как се изчислява и как да го подобрим?

Кредитният рейтинг е вашата финансова визитка. Той влияе директно върху това дали ще ви одобрят за заем, при каква лихва, с какъв лимит, дали ще ви предложат кредитна карта, лизинг или дори по-добри условия по ипотека. Добрата новина? В голяма степен зависи от вас.

По-долу ще намерите разширено, практично и четимо ръководство: как се формира рейтингът, какво влияе най-много, как да го подобрите и как да реагирате, ако вече „не изглежда добре“.

Какво всъщност е кредитен рейтинг?

В България нямаме единен „официален“ персонален скоринг като число (както е FICO в САЩ), но всяка банка и небанкова институция използва собствен модел за кредитоспособност, базиран на:

• данните от Централния кредитен регистър (ЦКР) към БНБ;
• вашето поведение като клиент (плащания, приходи, продукти);
• декларираните доходи и реалната им периодичност;
• вътрешни правила за риск.

ЦКР не дава оценка, а информация: активни и погасени кредити, просрочия, предоговаряния, гаранти/съдлъжници и обща задлъжнялост. Всяка банка „чете“ тези данни и решава дали сте нисък или висок риск.

Как се формира кредитният рейтинг в България?

Ето кои фактори имат най-голяма тежест при реалната оценка на един кредитор:

1. Редовност на плащанията

Това е на първо място . Дори едно просрочие може:

• да остане в историята ви;
• да доведе до по-лоши условия по бъдещи кредити;
• да ви „светне“ като рисков клиент.

Колкото по-дълго просрочие, толкова по-тежък сигнал:

• 1–7 дни – често вътрешен сигнал, но не фатален;
• 8–30 дни – вече е червена лампа;
• над 30 дни – сериозен проблем, особено ако се повтаря.
• 👉 Практичен трик: Настройте автоматични преводи за вноските и поддържайте малък буфер по сметката.

2. Съотношение дълг/доход (Debt-to-Income, DTI)

Кредиторът гледа:

• каква част от вашия чист месечен доход отива за погашения;
• колкото е по-висок процентът, толкова сте по-рисков.
• Общо правило (опростено):
• над ~40–50% от дохода за кредити = повишен риск.

3. Използване на лимити по карти (utilization)

Ако постоянно:

• „държите картата на макс“,
• имате овърдрафт, който никога не занулявате,
• това говори за напрежение във финансите.

Добра практика:

• използвайте под 30% от лимита;
• редовно го занулявайте.

4. Брой активни кредити и заявки

Много паралелни кредити или чести запитвания към ЦКР за кратък период изглеждат като:

„Търси пари спешно → риск“

По-добре:

• по-малко продукти, но обслужвани коректно;
• избягвайте обикаляне по всички банки „за всеки случай“.

5. Дължина на кредитната история

Парадокс: човек без никакви кредити понякога е по-труден за оценка от човек с добра история.

Дългосрочен, коректно платен кредит показва дисциплина и дава на банката база за доверие.

Стъпки за подобряване на кредитния рейтинг – реален, работещ план

За да имате добра кредитна история, трябва да предприемете няколко стъпки. На първо място подредете дълговете и погасете тези, които са най-кратки или пък с най-голяма лихва. Намалете потреблението си на лимита. Това ще означава, да е харчите повече от 30% от това, което имате като поставен лимит. Плащайте навреме вноските си и не забавяйте. Така можете след време да се възползвате от по-добри условия и да погасите по-бързо заема си. Това показва дисциплина и че може да ти се има доверие. 

Разбира се, случват се грешки и понякога може да има справка за останало задължение. Ако видите, че нещо странно: грешна сума, „активен“ кредит, който е погасен → пишете официално до банката. При нужда – последваща жалба по реда на БНБ/КЗП.

Често задавани въпроси

Колко дълго едно просрочие ми влияе?
Обичайно негативният ефект се усеща поне няколко месеца след изчистването. Повтарящи се просрочия или дълги закъснения тежат по-дълго.

Мога ли да „изтрия“ лоша история?
Не. Няма легален „магически бутон“. Можете да коригирате грешки, да подобрявате поведението си напред, да изчакате системата да „надгради“ лошите записи с добри.

Помага ли, ако взема малък кредит и го изплатя коректно?
Да, често. Това изгражда история. Важно е да не е излишен и да се обслужва перфектно.

Ако нямам кредити, рейтингът ми е отличен ли е?
Не винаги. Липсва история = липсва доказателство. Някои банки са предпазливи и в този случай.

Кредитен консултант или фирма за „поправка на рейтинг“ да ползвам ли?
Бъдете внимателни. Никой няма достъп до „скрита гума“. Търсете само правна помощ при реални грешки, финансова консултация за план, но не и чудодейни обещания.

Заключение: Какво да направите още днес?

Кредитният рейтинг не е наказание, а огледало на финансовото ви поведение. Ако искате по-добри условия по кредити:

• Проверете реалното си състояние – колко дълг, колко доход, има ли просрочия.
• Въведете дисциплина: автоматични плащания, по-нисък utilization, без хаотични заявки.
• Следвайте този модел поне 6–12 месеца.
• Резултатът не идва за ден, но идва сигурно.

Всяко навременно плащане, всеки месец без просрочие и всяко разумно решение работи във ваша полза.